Viele Verbraucher suchen nach einer Möglichkeit einen Neuwagen oder Gebrauchtwagen durch niedrige monatliche Raten zu finanzieren.
Finanzierungen mit Schlussrate scheinen zunächst attraktiv, haben aber einen großen Nachteil: Einen sehr großen Teil des Darlehens müssen Sie mit einer Zahlung begleichen. Auch sind Autofinanzeirungen mit Schlussrate insgesamt meist teurer als normale Finanzierungen.
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Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Autofinanzierung mit Schlussrate?Kann eine Autofinanzierung mit Schlussrate Sinn machen?
Was kostet eine Finanzierung mit Schlussrate?
Fragen und Antworten zum Autokredit mit Schlussrate
Was muss man bei einer Autofinanzierung ohne Anzahlung beachten?
Ist ein Autokredit günstiger als ein Ratenkredit?
Was ist eine Autofinanzierung mit Schlussrate?
Eine Autofinanzierung mit Schlussrate wird auch Ballonfinanzierung genannt. Während der Laufzeit tilgt man einen gewissen Teil der Kreditsumme in monatlichen Raten. Diese Raten sind meist niedrig.
Am Ende wird die verbleibende hohe Schlussrate an die Bank bezahlt. Mit Begleichung der Restschuld wird man Eigentümer des finanzierten Fahrzeugs.
Worin unterscheiden sich normaler Ratenkredit (Autokredit) und Autofinanzierung mit Schlussrate?
Bei eine Ratenkredit zahlt der Kreditnehmer die Kreditsumme in gleichbleibenden Raten zurück. Bei der Autofinanzierung mit Schlussrate (Ballonfinanzierung) tilgt man nur einen gewissen Teil der Kreditsumme. Zinsen zahlt man allerdings auch auf die Schlussrate.
Ballonfinanzierungen werden meist von Händlern und Herstellern angeboten. Autokredite als Ratenkredit werden meist von unabhängigen Banken vergeben.
Kann eine Autofinanzierung mit Schlussrate Sinn machen?
Als Kreditnehmer hat man von Anfang an eine höhere finanzielle Flexibilität. Erwartet man durch Auszahlung einer Lebensversicherung, Frei werdendes Festgeld oder eine Erbschaft oder Gehaltserhöhung zusätzliches Geld, so kann eine Autofinanzierung mit Schlussrate Sinn ergeben.
Man würde von niedrigen Raten profitieren und davon, dass man am Ende der Finanzierung das Geld hat die Schlussrate zu begleichen.
Hohe Restschuld als Nachteil
Bei der Ballonfinanzierung hat man am Ende eine sehr hohe Restschuld, die man beim Abschluss schnell aus dem Gedächtnis verliert. Die Ballonfinanzierung ist fast immer teurer als ein herkömmlicher Autokredit, da die Schlussrate nicht aus Barmitteln gezahlt werden kann.
Die Schlussrate muss wieder finanziert werden. Diese neue Finanzierung verursacht wieder Kosten.
Was für Risiken bringt ein Autokredit mit Schlussrate?
Viele Verbraucher fragen sich „Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht bezahlen kann“? Bei einer Autofinanzierung kann das Fahrzeug verkauft werden. An den Händler oder auf dem freien Markt.
Möglicherweise reicht der Restwert des Fahrzeuges nicht aus, um die Schlussrate zu begleichen. Oftmals wird eine Anschlussfinanzierung gewählt, die dann aber auch wieder Kosten verursacht.
Was kostet eine Finanzierung mit Schlussrate?
Wir vergleichen einen Autokredit mit Schlussrate mit einem Autokredit ohne Schlussrate. Wir gehen von einer Laufzeit von 84 Monaten aus.
| Autofinanzierung | Autokredit mit Schlussrate | |
| Kreditsumme | 40.000 Euro | 40.000 Euro |
| Davon Schlussrate | – | 15.000 Euro |
| Laufzeit | 72 Monate | 72 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 5,5% | 5,5% |
| Monatliche Rate | 651,01 Euro | 406,88 Euro |
| Gesamtkosten | 46.872,78 | 29.295,49 Euro |
| Zinskosten | 6.872,78 Euro | 4.295,49 Euro |
| 2.577,29 Euro (Zinsen auf die 15.000 Euro) | ||
| 6.872,78 Euro |
Können Sie 15.000 Euro Schlussrate so bezahlen, dann ist alles in Ordnung. Sie haben dieselben Kosten. Oftmals kann die Schlussrate aber nicht bezahlt werden. Aus diesem Grund wurde der Autokredit mit Schlussrate gewählt (um die niedrigen Raten zu erhalten)
Jetzt muss leider eine Anschlussfinanzierung her. Auch hier rechnen wir mit 15.000 Euro und 5,5%.
| Anschlussfinanzierung | 15.000 Euro |
| Laufzeit | 48 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 5,5% |
| Monatliche Rate | 244,13 Euro |
| Zinskosten | 2.577,29 Euro |
| Kosten | 17.577,29 Euro |
| Gesamt-Zins-Kosten | 6.872,78 Euro + 2.577,29 Euro = 9.450,07 Euro |
| Zinskosten normale Autofinanzierung | 6.872,78 Euro |
| Zinskosten Ballonfinanzierung mit Schlussrate | 9.450,07 Euro |
| Höhere Kosten durch Ballonfinanzierung | 2.577,29 Euro |
In unserem Beispiel zahlen Sie 2.577,29 Euro mehr für die Ballonfinanzierung. Sie haben von den 40.000 Euro Zinsen auf die gesamten 40.000 Euro gezahlt, aber nur 25.000 Euro getilgt. Somit musste für die Schlussrate von 15.000 Euro wieder eine Finanzierung aufgenommen werden.
Fragen und Antworten zum Autokredit mit Schlussrate
Was ist, wenn ich die Schlussrate für mein Auto nicht bezahlen kann?
Kann man die Restschuld nicht aufbringen, so muss man sich um eine Anschlussfinanzierung bemühen oder das Auto verkaufen. Ist der Verkaufspreis dann niedriger als die Schlussrate, so muss man die Differenz selbst bezahlen.
Zudem muss man sich dann wieder um ein neues Auto kümmern.
Ist eine Autofinanzierung mit Schlussrate teurer als ein Ratenkredit?
Eine Ballonfinanzierung ist teurer als eine normale Autofinanzierung als Ratenkredit. Bei der Autofinanzierung mit Schlussrate wird die Schlussrate die gesamte Zeit mit verzinst, aber nicht getilgt. Oben ist ein gutes Beispiel dafür.
Worin unterscheiden sich Autokredit als Ratenkredit und Autokredit mit Schlussrate?
Bei eine Ratenkredit wird die Gesamte Kreditsumme mit gleichbleibenden Raten getilgt. Die Rate enthält einen Zinsanteil und einen Tilgungsanteil. Nach Ablauf ist der Ratenkredit abbezahlt.
Bei einem Autokredit mit Schlussrate werden auf den gesamten Kreditbetrag Zinsen gezahlt. Getilgt wird nur ein gewisser Teil. Kann man die Schlussrate mit Bargeld selbst bezahlen, so hat man die gleichen Kosten. Muss man die Schlussrate finanzieren, so kommen weitere Kosten auf einen zu.