Ratenkredite darf man in Deutschland jederzeit zurückzahlen. Dies kann man durch eigenes Geld, oder durch einen neuen Kredit machen. Löst man den alten Kredit durch einen neuen Kredit ab, so wird dies Umschuldung genannt.
Man nimmt in diesem Fall bei einer neuen Bank ein Darlehen auf und tilgt damit das alte Darlehen auf einen Schlag.
Relevant kann eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung (eine Gebühr für Zinsausfall) sein, die von der alten Bank verlangt wird.
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Inhaltsverzeichnis
Wie funktioniert das vorzeitige Kredit-Ablösen?Wann lohnt sich eine vorzeitige Kredit-Ablösung?
Kredit vorzeitig ablösen in nur 3 Schritten
Vorteile vom vorzeitigen Ablösen eines Kredits
Fragen und Antworten zur Vorzeitigen Kreditablösung
Wichtigstes zur Umschuldung:
- Je höher die Zinsen des alten Kredits, desto mehr Geld kann man sparen.
- Man kann auch mehrere Kredite vorzeitig ablösen.
- Mit einer Umschuldung erlangt man einen besseren Überblick über seine Finanzen.
- Mit einem kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich kann man sehr einfach das beste Angebot für eine Umschuldung ermitteln.
Wie funktioniert das vorzeitige Kredit-Ablösen?
Bei der vorzeitigen Kreditablösung beantragt der Kreditnehmer einen neuen Ratenkredit zu günstigeren Konditionen. (Alternativ bezahlt er die Restschuld mit eigenem Geld). Durch den neuen Kredit wird die Restschuld des alten Kredits vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit beglichen.
Nun zahlt der Kreditnehmer nur noch eine und im besten Fall geringere Rate an die neue Bank, hat einen besseren Überblick über seine Finanzen und kann seine monatlichen Ausgaben senken.
Wann lohnt sich eine vorzeitige Kredit-Ablösung?
Ob sich das Vorzeitige Ablösen des Kredits lohnt, hängt von dem bestehenden Kredit ab. Man muss zunächst die Restschuld, Restlaufzeit und den Zinssatz des alten Kredits prüfen.
Je länger der Kredit noch läuft und je höher der Restbetrag ist, desto mehr Geld kann man sparen. Sinnvoll kann eine vorzeitige Kredit-Ablösung in folgenden Fällen sein:
- Die Kreditzinsen auf dem Markt sind seit Abschluss des Darlehens merklich gesunken.
- Die eigene Bonität ist besser geworden, man würde bessere Zinsen erhalten.
- Man hat mehr Geld zur Verfügung und kann eigenes Geld zur vorzeitigen Ablösung verwenden oder einen neuen Kredit zu besseren Konditionen aufnehmen.
- Man hat mehrere kleinere Kredite und mehrere kleinere Ratenzahlungen und verliert deshalb den Überblick
- Man plant seine Bonität zu verbessern. Durch Zusammenlegen der Schulden kann dies gelingen.
Kredit vorzeitig ablösen in nur 3 Schritten
Einen Kredit vorzeitig durch einen anderen Kredit ablösen kann man in 3 Schritten realisieren.
Schritt 1: Konditionenanfrage stellen
Um die vorzeitige Kreditablösung möglichst günstig zu gestalten, nutzt man unseren kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich. Hier findet zunächst eine Konditionenanfrage statt, die keinerlei Einfluss auf den eigenen Schufa-Score hat.
Man gibt die gewünschte Kreditsumme (meist der Ablösebetrag des alten Kredits)
Zudem werden persönliche und finanzielle Dinge abgefragt.
Schritt 2: Angebote vergleichen
Nun werden einem verschiedene Kredite angezeigt, die für eine vorzeitige Kreditablösung infrage kommen. Vor allem vergleicht man den effektiven Jahreszins. Je niedriger dieser ist, desto günstiger wird das vorzeitige Kredit-Ablösen.
Auch bei der neuen Kredit-Ablösung kann man darauf achten, ob die neue Bank kostenlose Sondertilgungen anbietet.
Schritt 3: Kredit abschliessen
Hat man ein passendes Kredit-Angebot gefunden, so kann der neue Kredit direkt Online beantragt werden. Unterlagen können meist Online eingereicht werden. Der Kreditabschluss kann meist mit einer digitalen Signatur von zuhause aus stattfinden. Somit müssen keine Dokumente mehr versendet werden.
Sehr viele Banken bieten zudem einen Kredit-Wechsel-Service an.
Vorteile vom vorzeitigen Ablösen eines Kredits
Durch Umschulden von Kreditverträgen kann man von niedrigeren Kosten und günstigeren Kreditraten profitieren. Alle Vorteile haben wir hier aufgelistet:
Kostenersparnis
Der wichtigste Grund für eine Umschuldung ist die Kostensenkung.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 30.000 Euro | 30.000 Euro |
| Laufzeit | 72 Monate | 72 Monate |
| Zinssatz | 8,70% | 6,30% |
| Monatliche Rate | 531,45 Euro | 498,96 Euro |
| Zinskosten | 8.264,52 Euro | 5.925,12 Euro |
| Gesamtkosten | 38.264,52 Euro | 35.925,12 Euro |
| Ersparnis | 2.339,40 Euro | |
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 40.000 Euro | 40.000 Euro |
| Laufzeit | 72 Monate | 72 Monate |
| Zinssatz | 7,50% | 6,70% |
| Monatliche Rate | 686,85 Euro | 672,45 Euro |
| Zinskosten | 9.453,02 Euro | 8.416,23 Euro |
| Gesamtkosten | 49.453,02 Euro | 48.416,23 Euro |
| Ersparnis | 1.036,79 Euro | |
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 50.000 Euro | 50.000 Euro |
| Laufzeit | 96 Monate | 96 Monate |
| Zinssatz | 9,00% | 6,00% |
| Monatliche Rate | 723,43 Euro | 653,21 Euro |
| Zinskosten | 19.449,53 Euro | 12.708,05 Euro |
| Gesamtkosten | 69.449,53 Euro | 62.708,05 Euro |
| Ersparnis | 6.741,48 Euro | |
In allen 3 Beispielen ist erkennbar, dass wir umso mehr Geld sparen, je höher der alte Zins, der Restbetrag und die Laufzeit ist.
In allen Beispielen gehen wir davon aus, dass die alte Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Selbst mit einer Vorfälligkeitsentschädigung ist die Ersparnis meist sehr hoch.
Für das letzte Beispiel wählen wir die Option den Kredit vorzeitig abzulösen und auch aufzustocken.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 50.000 Euro | 55.000 Euro |
| Laufzeit | 96 Monate | 96 Monate |
| Zinssatz | 9,00% | 6,00% |
| Monatliche Rate | 723,43 Euro | 718,53 Euro |
| Zinskosten | 19.449,53 Euro | 13.978,85 Euro |
| Gesamtkosten | 69.449,53 Euro | 68.978,85 Euro |
| Ersparnis | 470,68 Euro | |
Durch die hohe Zinsersparnis der vorzeitigen Kreditablösung haben wir 5.000 Euro mehr als Kredit aufgenommen. Trotz der höheren neuen Kreditsumme durch die vorzeitige Ablösung sparen wir immer noch 4,70,68 Euro.
Besserer Überblick:
Mit einer vorzeitigen Kreditablösung kann man viele kleine Kredite zu einem neuen größeren Kredit zusammenfassen. Das senkt die monatliche Kreditbelastung und ist übersichtlicher.
Kredit aufstocken
Durch niedrigere Zinsen spart man Geld. Diese Ersparnis kann man dafür verwenden mehr Geld aufzunehmen.
Anpassung der Laufzeit
Vielleicht sind einem die Raten des bestehenden Kredits zu hoch bzw. zu niedrig. Durch Kreditablösung kann man die Konditionen neu verhandeln und besser an die eigene Situation anpassen.
Ablösung von Dispokrediten
Dispokredite werden oft für Zahlungsengpässe verwendet. Die Zinsen für Dispokredite sind allerdings oft im Bereich von 8,00% bis 15,00%. Mit einem Ratenkredit kann man einen Dispokredit günstig ausgleichen.
Die Vorfälligkeitsentschädigung
Löst man seinen alten Kredit vorzeitig ab, so kann die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Es handelt sich um eine Entschädigung für Zinsausfälle, die die Bank zu verzeichnen hat.
Die Vorfälligkeitsentschädigung darf maximal 1% der Restkreditsumme betragen. Ist die Restlaufzeit weniger als 12 Monate, so darf die Vorfälligkeitsentschädigung nur maximal 0,5% der Restkreditsumme betragen.
Fragen und Antworten zur Vorzeitigen Kreditablösung
Was für Voraussetzungen gibt es für die Kreditablösung?
Da man als Voraussetzung einen bestehenden Kredit haben muss, gehen wir davon aus, dass man alle Voraussetzungen schon einmal erfüllt hat. Der Vollständigkeit halber führen wir die Voraussetzungen nochmal auf:
- Volljährigkeit und Geschäftsfähigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Ausreichende Bonität
- Ausreichend hohes und sicheres Einkommen
Bei den Dokumenten müssen Unterlagen zu den laufenden Krediten, vor allem über den abzulösenden Kredit eingereicht werden. Dazu gehören der Restsaldo und die Iban.
Für den neuen Kredit müssen Einkommensnachweise die Gehaltsabrechnungen eingereicht werden. Ebenso Kontoauszüge, die den Gehaltseingang belegen.
Selbständige müssen in der Regel die letzten beiden Einkommensteuerbescheide vorlegen.
Kann man trotz Schufa-Eintrag einen Kredit vorzeitig ablösen?
Auch mit einem Schufa-Eintrag kann man bei vielen Banken vorzeitig ablösen. Starten Sie dazu eine unverbindliche Kreditanfrage bei uns. Der Vorteil ist, dass durch Umschuldung keine neuen Schulden aufgenommen werden. Banken honorieren das.
Wie oft kann man einen Kredit vorzeitig ablösen?
Es gibt kein Limit wie oft Kredite vorzeitig abgelöst werden können. Man kann so oft umschulden, wie man will.
Was ist mit der Restschuldversicherung des alten Kredits?
Eine Restschuldversicherung kann nur in Ausnahmefällen gekündigt werden. Bei einer Kreditablösung wird die alte Restschuldversicherung allerdings mit gekündigt. Die Versicherungskosten für die restliche Laufzeit werden einem erstattet.
So kann man noch mehr Geld einsparen, denn eine Restschuldversicherung macht einen Kredit teurer.
Welche Dokumente müssen bei einer vorzeitigen Kreditablösung eingereicht werden?
Erzielt man die Kreditablösung durch einen Umschuldungskredit bei einer neuen Bank, so müssen folgende Dokumente eingereicht werden:
- Kopie Personalausweis bzw. Kopie Reisepass
- Kopie alter Kreditvertrag
- Ablösebescheinigung der alten Bank
- Gehaltsabrechnungen der letzten Monate
- Kontoauszug vom alten Kredit
- Kontoauszug vom Gehaltskonto.